オートローンの審査

オートローンの審査

オートローンの審査も基本的にはショッピングクレジットの審査と変わりません。しかし加盟店の影響力が大きいことではショッピングクレジット以上かもしれません。単価が高い分クレジット会社の競合も激しいのが現状です。加盟店によって審査基準を下げることを「与信のダンピング」と言います。この与信のダンピングは顧客のことを考えた結果ではなく、信販会社の競合上の問題から発生したものです。しかし、業界の再編成により合併する信販会社や審判事業を譲渡する会社も増えたため、現在では過去ほどの競合状態ではなくなっています。

オートローンをうまく活用するには頭金比率を高めることが重要です。車両販売価格が300万円であっても頭金が下取価格を含めて100万円以上あると、審査上かなり有利となります。また、返済も長いローンを使わなくても無理なく支払えるため、ローン終了時には車両価格が高いままです。年齢が若い場合には通常、親が連帯保証人として付くことが条件となりますが、頭金比率によっては単独での申込も可能です。頭金は現金でなくても下取り価格でもかまいません。

従って理想的なオートローンの活用方法は下記のとおりです。 初めての購入車両はあまり高額でないクルマで、なるべく短期のオートローンを組む。ローン終了時まで代替しない（残債が残らないようにする）。２台目以降は徐々に車両価格の高いクルマにしていく。最悪のケースはいきなり高級車を無理して購入し、長期のオーローンを組み、すぐに飽きるか事故を起こして次の新車を購入するために、また長期のローンを組むというパターンです。これではオートローンの残債はいつまでもなくならない悪循環に陥ります。

残価設定とは？

最近では残価が設定できるオートローンもあります。残価設定はリースでよく利用されるシステムで、ローン終了後の下取り価格を予測してローンの対象額から差し引くものです。そのため月々の支払金額は少なくなりますが、ローンが終了しても車両は自分のものにはなりません。常に新車に乗りたい人にとっては便利なシステムですが、常にローンを抱えるという状況になります。

オートローンの種類

オートローンという名称を使用している金融商品は多く、契約形態にはお金の貸付をする「金銭消費貸借契約」や「立替払い契約」などの形態があります。信販会社などが提供するオートローンはショッピングクレジットと同じ「立替払い契約」です。銀行などの金融機関では保証会社付の金銭消費貸借契約です。また自動車メーカー系列のクレジット会社も銀行と同じように自動車ディーラーの貸付を保証する形態になっています。ここでは信販会社の立替払いによるオートローンの審査について解説します。

オートローン審査の特長

オートローンはクレジットカードのショッピングと同じ形態ですが、審査面では大きな違いがあります。クレジットカードよりも高額な取り扱いになるので、連帯保証人を付けることが一般的です。また場合によっては公正証書を作成したり、購入する車の所有権をクレジット会社にしたりといった保全がとられることもあります。

オートローン審査では頭金の比率によってはこうした保全を取らずに承認される場合もあります。対象となる車の所有権は支払い完了まではクレジット会社にあります。これは車検証の所有者が誰であっても留保される権利で、未払いが続くと車を引き揚げて転売することができるのです。そのため車の価値が残債以上にあればクレジット会社のリスクはなくなります。頭金の比率が高いほどリスクが軽減されることになるので審査上は優遇されることになります。

オートローンを利用する場合には頭金を活用することが重要です。対象金額も下がるので分割回数も短く設定できます。さらに分割回数が短いほど完済時の車の価値も高いままです。それを下取りにして新車を購入するとまた頭金比率の高いオートローンを組むことができ、よい循環が繰り返されます。無理をして高級車を購入するとこの循環が逆に悪循環になっていつまでもオートローンの負債を抱えることになるので注意しましょう。